Co když nemám vlastní zdroje?

• Dá se vyřešit další zástavou, třeba rodičů, a v čase po částečně zaplacené jistině nemovitost vyvázat
• Zafinancovat úvěrem ze stavebního spoření

Většina bank se řídí dalším důležitým parametrem, mezi které právě patří ukazatel DSTI, říká nám, že z čistého měsíčního příjmu domácnosti na splácení může jít maximálně 50 %.

Modelový příklad:
Josef má čistý měsíční příjem:
25 000 Kč
Má leasing na auto, na kterém splácí měsíčně:
4 000 Kč

Na měsíční splátku mu zbývá:
25000 Kč/2 = 12500 Kč - 4000 Kč (leasing) = 8 500 Kč

Úroková sazba, za kterou peníze bance splácíme, je důležitým faktorem pro každého z nás. Proto je potřeba pohlídat si, aby úrok, který nám banka z počátku prezentuje, byl zcela transparentní a nebyly za ním schované žádné další nečekané poplatky.

Jakou sazbu si mohu zvolit?

• Pevnou sazbu, známo jako fixní, po zvolenou dobu FIXACE
• Floatovou, neboli variabilní sazbu, která se řídí tzv. PRIBOREM, který vyhlašuje ČNB
• Nebo si mohu zvolit offsetovou hypotéku, kde se Vám započítávají Vaše úspory oproti zůstatku úvěru a tím snižujete zaplacené úroky na minimum

Mohu si zajistit hypotéku, aniž by neměl zástavu?
Ano, banky dnes umí tzv. hypotéky „NARUBY“. Projdete standardním schvalovacím procesem, až po podpis úvěrové smlouvy za dnešních podmínek a nemovitost můžete hledat třeba až tři roky.

Na jakou dobu fixaci nastavím, po tu dobu mám jistotu neměnné splátky.

Je opět důležité nastavit fixaci tak, aby ladila s Vašimi budoucími plány, př. rekonstrukce v čase, sloučení úvěrových závazků, vyvázání zástavy, prodej, atp.

Banky umí v současnosti nastavit splatnost na 30 – 40 let, standardně do 70 – 75 let věku žadatele. Díky tomu, že můžete umořovat každý rok po 12 ti anuitních splátkách až 25 % z výše půjčených peněz, může dávat větší smysl “natáhnout“ horizont na co nejdelší splatnost a libovolně hypotéku umořovat (s ohledem na aktuální úrokovou sazbu) z vytvořených rezerv, potažmo z výnosů z investic připravených na předčasné splacení.

Za předčasné umoření hypotéky si dnes některé banky, na základě doporučení ČNB, mohou účtovat maximálně administrativní náklady. Stává se tak dnes, že některé banky si účtují náklady za předčasné splacení minimální. Než ale takovýto KROK učiníte, je nutné vyplnit příslušný formulář konkrétní banky a být předem o výši poplatku informován.

Konzultujte se svým poradcem 2-3 roky před koncem fixace možnost rezervace úrokové sazby na další fixační období a buďte právě tak vždy o KROK napřed před bankou a zaslaným dodatkem obsahující novou úrokovou sazbu, kde už bývá mnohdy na vyjednávání pozdě.